ZZP pensioen is een veel besproken thema. De meeste ZZP'ers weten dat ze serieus werk moeten maken van hun pensioenopbouw. In de praktijk blijkt dat meer dan 25% van de ZZP'ers (nog) niets opzij zet voor later. De hoogste tijd om daar wat aan te gaan doen.
Duurzaam beleggen kan een goede manier zijn om pensioen op te bouwen als ZZP’er of ondernemer. In dit blog leggen we uit waarom duurzaam beleggen en zelf ZZP pensioen opbouwen zo goed bij elkaar passen. Daarnaast geven we aan welke keuzes je hebt en waar je op moet letten.
Pensioen als ZZP’er, freelancer of ondernemer
Als ZZP’er, freelancer of ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen. Zo bestaat er bijvoorbeeld geen pensioenfonds voor ZZP'ers. In Nederland ontvangt bijna iedereen AOW. Aangezien de AOW geen vetpot is, heb je een aanvulling nodig. Om te zorgen voor een aanvulling op je AOW of om eerder te kunnen stoppen met werken moet je zelf vermogen opbouwen voor later.
In dit blog schrijven we vooral over de voordelen van duurzaam beleggen voor je ZZP pensioen. We hebben ook een ander blog geschreven waarin we schrijven over alles wat je moet weten als je zelf pensioen gaat opbouwen: Zelf pensioen opbouwen; alles wat je moet weten
Waarom duurzaam beleggen voor ZZP pensioen?
1) Je pensioenvermogen groeit door het duurzame beleggingsrendement
Beleggen is eigenlijk onmisbaar bij het opbouwen van voldoende vermogen voor je pensioen. De pensioenfondsen behoren niet zomaar tot de grootste beleggers ter wereld. De belangrijkste reden hiervoor is dat pensioen meestal nog vele jaren weg is. Gedurende die jaren kan je vermogen sterk groeien door het rendement.
We hebben een voorbeeld uitgewerkt. Stel dat je € 500 per maand belegt met een gemiddeld rendement van 6% gedurende 30 jaar. Het resultaat is in dit geval € 492.500, terwijl je € 180.000 hebt ingelegd. Als je 40 jaar de tijd zou hebben is het resultaat zelfs € 963.625 met een inleg van €240.000.
Wellicht heb je een paar jaar gewacht met pensioenbeleggen en heb je nog minder jaar tot je pensioendatum. Dat kunnen we niet veranderen. Het is dan nog steeds verstandig om alsnog zo snel mogelijk in actie te komen.
2) Duurzame aandelen zijn minder risicovol
Er is veel onderzoek gedaan naar het verschil in risico tussen duurzame en niet-duurzame aandelen. Keer op keer blijkt uit die onderzoeken dat bedrijven met een hoge ESG score minder risicovol zijn dan gemiddeld. Een onderdeel van ESG is compliance met wet- en regelgeving. Het is logisch dat bedrijven die veel waarde hechten aan compliance minder risicovol zijn. Indirect is het ook logisch dat bedrijven waar minder verloop is onder werknemers (een parameter in de ESG-score) minder risico lopen dat waardevolle kennis verloren gaat.
De conclusies uit andere onderzoeken zijn wellicht nog sprekender. Zo bleek dat de meerderheid van de Amerikaanse beursgenoteerde bedrijven die failliet gingen vanaf 2005 slecht scoorde op ESG. Grote koersdalingen komen vaker voor bij bedrijven met een slechte ESG score, bijvoorbeeld omdat ze betrokken zijn bij een schandaal. Verder blijkt de winst van niet-duurzame bedrijven veel sterker te schommelen dan die van duurzame bedrijven.
De meeste mensen willen niet teveel risico nemen met hun pensioenvermogen. Het komt daarom mooi uit dat duurzame aandelen minder risicovol zijn. Tegelijkertijd is het rendement van duurzame aandelen niet minder. Vanuit dit perspectief is het logisch dat grote pensioenfondsen zoals ABP en PME hun belangen in fossiele energie verkopen.
3) Duurzaamheid vraagt investeringen met een lange adem
Ondanks alle goede initiatieven putten we de aarde nog steeds uit. Hoewel de productie van hernieuwbare energie snel stijgt, groeit de vraag naar energie nog sneller. Het gevolg is dat we niet minder maar meer fossiele energie gebruiken. Jaarlijks verdwijnen er nog steeds miljoenen meters bos. Het keren van die trends gaat maar heel geleidelijk en zal lang duren.
Nog belangrijker is dat de werkelijke verandering zal plaatsvinden als er geld verdiend wordt met nieuwe duurzame businessmodellen. Bij voldoende rendement wordt het in een keer makkelijk om op te schalen. Tot die tijd zijn overheden en investeerders nodig om de droom werkelijkheid te laten worden. De businesscase van Tesla is hiervan een goed voorbeeld:
- In de eerste jaren werd de conceptauto ontwikkeld. Dit vroeg flink investeringen met een hoogst onzekere uitkomst. Investeerders waren de oprichter, durfkapitalisten. Overheden stellen subsidies beschikbaar om de nieuwe techniek te ontwikkelen.
- De eerste auto's worden geproduceerd. Investeringen in fabrieken, marketing, verkoopapparaat, etc. Door de lage aantallen is de productie nog relatief duur. Het bedrijf heeft nieuwe funding nodig van durfkapitalisten. Overheden helpen met subsidies om te compenseren voor dure productie.
- De verkopen nemen toe. Het bedrijf draait nog verlies, maar heeft zeker de potentie om op termijn winstgevend te worden. Nieuwe investeringen nodig omdat het bedrijf in alles een paar maatjes groter wordt. Omdat het risico is afgenomen hebben beleggers interesse. Het bedrijf gaat naar de beurs om nieuw kapitaal aan te trekken. Omdat de productie aantallen toenemen, dalen de kosten per auto. De overheid kan de subsidie afbouwen.
- In de toekomst komt er waarschijnlijk een moment dat elektrische auto's de bestaande aanbieders verdringt omdat de voordelen ervan steeds groter worden. Op dat moment kan de overheid zich terugtrekken en zijn er voldoende financiers te vinden voor het bedrijf.
In het geval van Tesla heeft het vanaf 2003 tot 2020 geduurd voor het bedrijf een heel jaar winst draaide. Met dank aan de verkoop van emissierechten. Investeerders van het eerste uur hebben een lange adem nodig gehad.
Voor de meeste mensen is het pensioen nog ver weg en ze kunnen hun geld nog langdurig investeren. Dat sluit goed aan bij de behoefte voor langdurig kapitaal voor duurzame innovatie.
De Duurzaam Beleggen Academie biedt online cursussen aan waarin je leert hoe je duurzaam en verantwoord kunt beleggen. Zo leer je onder andere hoe je een beleggingsplan opstelt en zo een goed rendement kunt behalen. Nieuwsgierig naar onze online cursussen en de rest van ons aanbod? Klik dan hier voor meer informatie.
Welke keuzes heb je?
Als je jouw potje voor later duurzaam wilt investeren heb je verschillende keuzes te maken. De eerste keuze is uitbesteden of zelf beleggen.
1) Uitbesteden
Er zijn verschillende mogelijkheden om het beheer van jouw vermogen uit te besteden. Het voordeel is dat je gebruik maakt van de expertise van een professionele beheerder. Dat geeft rust en gemak. Er zijn ook nadelen. De beheerder rekent kosten voor de dienstverlening, je hebt zelf weinig inspraak in de keuzes en je hebt minder grip en inzicht.
2) Zelf beleggen
Het alternatief is zelf beleggen. In dat geval ben je zelf verantwoordelijk en moet je tijd en moeite besteden aan je vermogen. Het voordeel bij zelf beleggen is dat je je vermogen precies kunt investeren volgens jouw wensen. Tegenwoordig kun je als zelf belegger door gericht te zoeken op het internet heel veel kennis verzamelen. Wij bieden ook cursussen en actuele beleggingsinformatie aan om zelf beleggers te helpen bij duurzaam beleggen en investeren.
De tweede keuze die moet maken is voor het type beleggingen. Bij beleggen in individuele aandelen heb je volledige flexibiliteit en minimale kosten. Let wel op dat je voldoende spreidt over sectoren en bedrijven. Je kunt ook kiezen voor mandjes van aandelen zoals beleggingsfondsen en etf's.
Hoe zit het met risico?
Het zou natuurlijk enorm vervelend zijn om je zuurverdiende centen te verliezen met beleggen. Het klopt dat je risico loopt bij beleggen, maar in ruil daarvoor is het verwachte rendement hoger. Daarnaast is het risico van beleggen te beheersen door de juiste keuzes te maken. Door bijvoorbeeld goed te spreiden en door een lange beleggingshorizon.
Hoeveel tijd kost zelf beleggen?
Beleggen kost tijd. Je moet inderdaad tijd investeren om te leren beleggen, een strategie op te stellen en je portefeuille samen te stellen. Maar als dit allemaal achter de rug is, kun je het zo aanpakken dat het minder tijd kost. Als je gaat beleggen voor je pensioen is het verstandig om te beleggen met een lange termijn strategie. Dat betekent dat je niet continue aandelen koopt en verkoopt, maar juist investeert in bedrijven met een lange termijn potentie. Leden van onze DBAandelenClub besteden minder dan 30 minuten per maand om hun portefeuille up-to-date te houden.
Wanneer moet je instappen?
Het is belangrijk om zo snel mogelijk te starten. Hoe eerder je start, hoe langer je vermogen de tijd heeft om te groeien. Daarnaast is het timen van de beurzen erg lastig. Het is makkelijker en veiliger om gespreid in te stappen met periodieke beleggingen. Beleg bijvoorbeeld een bepaald bedrag per maand. Dan hoef niet meer na te denken over het juiste moment. Op deze manier maak je gebruik van een gemiddelde aankoopprijs. Omdat de beurzen over lange termijn gemiddeld altijd stijgen, kun je op deze manier een mooi rendement opbouwen.
